Kai kurios kompanijos reikalauja, kad jums vežtis savo pensijų anuiteto išmokėjimo planą; esmės mėnesinių mokėjimų už savo gyvenimą. Vis daugiau ir daugiau įmonių, tačiau yra suteikti jums savo pensiją kaip vienkartinė išmoka vietoj anuiteto išmokėjimo paskirstymo. Jums reikia kruopščiai pasverti privalumus ir trūkumus vienkartinę sumą arba anuitetą paskirstymo, prieš priimant šį sprendimą.
Privalumus ir trūkumus vienkartinės pensijų ar Anuitetų paplitimas
Argumentai "už vienkartinę pensijų pasiskirstymas- Prieiga prie pinigų daryti, kaip jums patinka.
- Jei tinkamai valdomi, galite duoti tą pačią pajamų sumą, kad anuitetas būtų teikti ir išlaikyti kontrolės pagrindinės pereiti išilgai įpėdiniams.
- Atsižvelgdama prieigą prie pinigų vienkartinę sumą, todėl lengva išleisti visus.
- Jeigu pinigai yra netinkamai valdoma arba į kurią investavo prastai ji gali greitai išnyksta.
- Garantuotos pajamos gyvenimą.
- Nėra investicijų valdymo sprendimus ar atsakomybės.
- Savo būsimų pensijų išmokų garantija yra pagrįsta dėl finansinio stabilumo savo buvusio darbdavio. Nauda gali būti gerokai sumažintas, jei jie nėra tinkamai valdyti savo pensijų fondą.
- Nustatyto dydžio mėnesinį mokestį, nebus neatsilikti su infliacija. (Kai kuriose pensijų išmokos yra pragyvenimo lygio išlaidų koregavimas, statyti, bet dauguma to nedaro.)
Kai jūs suprantate, privalumus ir trūkumus, jums reikia pažvelgti į galimą kiekvieno pasirinkimo grąžos normos ir, kad palyginti su riziką.
Žemiau yra pavyzdys. Skaičiai nuo realaus pensininkas, kuris buvo bando nuspręsti, ar jis turėtų imtis vienkartinę sumą arba anuitetą paskirstymo. (Taip pat galite patikrinti mano asmeninė imtis dėl sprendimų Ką aš daryčiau ?) .
Real Life "Pavyzdys: pensininkas turi nuspręsti imtis arba vienkartinės sumos arba Anuitetų Pensijų pasiskirstymas
Retiree pavadintas Džo Amžius 62 su 30 metų tarnybos
- Viengungio gyvenimas: $ 2.250
- 50% bendrosios ir Survivor: $ 2.078
- 100% bendrosios ir Survivor: $ 1.931
- Gyvenimas su tam tikrų 10 metų: $ 2.182
- Vienkartinės karterio: $ 347.767
Paaiškinimas Pensijų Anuitetų pasirinkimas
Jei Joe pasirenka vieną gyvenimo variantą, jis gaus $ 2.250 už tiek, kiek jis gyvena. Išmoka per mėnesį sustoja, kai jis miršta, todėl, jei jis gyvena tik vienerius metus, jokių papildomų lėšų bus išmokėta. Jei jis yra vedęs, jo sutuoktinis negauna našlių naudai.
Jei Joe pasirenka 50% bendrosios ir maitintojo parinktį, jis gaus $ 2078 per mėnesį, o jam mirus, jo sutuoktinis gauna 1039 $ per mėnesį tol, kol ji gyvena.
Jei Joe renkasi 100% bendrosios ir maitintojo parinktį, jis ir jo sutuoktinis gauna 1931 $ per mėnesį tol, kol vieno iš jų vis dar gyvas. Pagal šį scenarijų, Joe $ 319 per mėnesį, todėl jo sutuoktinio toliau bus labai naudingas jam mirus. Pagalvokite, kad $ 319/month kaip pirkti gyvybės draudimo.
Kaip šios Pensijų Anuitetų pasirinkimas Palyginti Atsižvelgiant Vienkartinės platinimas?
Atsakyti į šį Joe turi apskaičiuoti, vidaus grąžos normą anuiteto ir palyginkite kad tikimasi vidinė grąžos norma, investicijų jis taptų, jei paėmė vienkartinę paskirstymo.
Internal Rate of Return Pensijų Anuitetų pasirinkimas apskaičiavimas
Norėdami apskaičiuoti vidaus grąžos norma viengungio gyvenimas pensijų anuiteto pasirinkimo, Džo būtų panaudoti dabartinės vertės $ 347.767 2.250 $ kiekvieną mėnesį už savo dvidešimties metų gyvenimo trukmė, mėnesio mokėjimų, ir nieko kairėje pabaigoje. Tai prilygsta 4.76% vidinė grąžos norma. (Žr. internete skaičiuoklė Internal Rate of Return papildomos informacijos apie šiuos skaičiavimus.)
Šis grąžos norma, jei pensija yra gerai valdoma ir tęsia mokėjimus pensininkų, kaip planuojama.
Internal Rate of Return apskaičiuojant vienkartinės sumos pasiskirstymas pasirinkimas
Jei Joe priima vienkartinės paskirstymo, jis gaus $ 347.767. Tuomet jis gali pasirinkti investuoti šias lėšas, tačiau jis nori. Jei jis taip strategijos kūrimas Senatvės Pajamos iš portfelio investicijų taisyklių , jis gali būti pajėgi sukurti pajamų srautą 5% per metus, turi galimybę padidinti šios pajamos kiekvienais metais, siekiant padėti kompensuoti infliacijos poveikį, ir išlaikyti kontroliuoti jo atstovaujamam asmeniui, tačiau jis turės laikytis drausmingą investavimo strategiją per ilgą laiką tai pasiekti, ir - žinoma - nėra jokių garantijų, kad ji būtų absoliučiai dirbti. Jei jis veikia, čia yra pajamos Joe galima tikėtis:
$ 347.767 x 0,05 (5%) = $ 17,388 / metų pradžioje, arba 1449 $ per mėnesį, numatoma kiekvienais metais padidinant ją padėti kompensuoti infliacijos poveikį. (Iki to laiko Joe pasiekia 82, jei investicijos gali paremti 2% padidėjimas per metus, jo pasiskirstymas būtų padidinti iki 2239 $ per mėnesį.)
Naudojant dabartinės vertės $ 347.767, mėnesio mokėjimai $ 1.449, kurie didina kiekvienais metais 2% per metus ir Joe vieno gyvenimo trukmė apie 20 metų, ir ateityje vertės $ 347.767, šį būtų prilyginti vidaus norma grąžos apie 6,5% . Šis grąžos norma, darant prielaidą, kad lėšos būtų valdomos tinkamai, taigi infliacijos pakoreguota paskirstymo tuo pat metu išlaikant pagrindinę.
Lyginant pensijų Anuitetų vienkartinės platinimas
Joe dabar reikia užduoti klausimą: "Ar yra papildoma galimybė grįžti verta Joe, atsižvelgiant į rizikos valdymą turtas pats?" Kai kurie žmonės visiškai nesijaučia patogiai likusių lėšų, bendrovės pensijų planą. Kiti visiškai nesijaučia patogiai geležinkelių lėšų iš plano ir valdyti patys arba samdyti ką nors tvarkyti.
Jūs turite įvertinti privalumus ir trūkumus, ir atitinkamą kapitalo grąžos normas ir priimti savo sprendimą.