Griežtesnių skolinimo standartų refinansavimo namuose sunkiau, net kai kurie gerai kvalifikuotų skolininkams.
Jūs norite būti susipažinę su šių standartų, prieš pradėdami bet kokius gyvenimo pokyčius, pavyzdžiui, į karjerą kaita, arba pereiti į naują bendruomenę.
Kodėl tai svarbu suprasti, ko reikia, gauti prieš bandant namo perfinansuoti? Štai vienas iš būdų, tai gali sugauti jums ne apsaugos:
Bobas dirbo visą savo gyvenimą, įmonių Amerikoje. Jis paėmė anksčiau išpirkti paketą ir pradėjo savo verslo konsultavimo.Jis ir jo žmona priklausė kelis nuoma savybės be savo namų. Steigti skirti mažesnes išlaidas savo naują verslą, jis buvo planuojama perfinansuoti namuose ar du, bet jis tiesiog nebuvo gauti apie jį, kol jis paliko savo įmonių darbą.
Bobas padarė nesuvokia, kad lengvatinių hipotekos kaip savarankiškai dirbantis asmuo buvo daug skirtingų nei akcijų, kai buvo algos. Be dvejus metus savo naują eilutę darbo dokumentais pajamų, jis buvo gongas turi mokėti aukštesnę palūkanų normą, nei jis tikėjosi. Refinansavimo namuose nebėra prasmės jį.
Negalima leisti sau gauti netikėtai užklupti. Jei atitinka visus šiuos kriterijus, nei tada, kai ateina laikas namo perfinansuoti, jūs tikriausiai geros formos:
- 20% nuosavybės jūsų namuose
- Kredito balas daugiau nei 600
- Paskolos suma mažesnė nei $ 417.000
- Dvejus metus dokumentais pajamų (per mokesčių deklaracijas, jei savarankiškai dirbantys asmenys. W-2 pajamų, jei jūs dirbate kaip darbuotojas.)
- Iš viso skolos mokėjimų, be hipotekos, yra mažiau kaip 33% bendrųjų pajamų
- Iš viso skolos mokėjimų, įskaitant hipotekos sudaro mažiau kaip 45% bendrųjų pajamų
Jūs vis dar reikia būti atsargiems: kaip skolintojai vertės turto pokyčiai gali reikšti, kad turite mažiau kapitalo nei jūs manote.
Žemiau yra trys pagrindiniai pakeitimai, hipotekos paskolas, kad jums reikia žinoti apie prieš perfinansuoti namų:
Konservatyvios įvertinimais / įvertinimai
Vertinimo proceso dalis apima žiūri į panašias savybes arba "comps": kitas savybes, pavyzdžiui, jūsų, kurie neseniai buvo įtraukti į sąrašą ar parduodami. Tai padeda skolintojui nustatyti esamą rinkos vertę jūsų namuose.
Kas dabar pasikeitė?
Daugiau nelaimę savybės: Ji naudojama taip, kad jei pagal uždaryta nuosavybė parodė savo comps buvo leista mesti. Ne šiandien. Yra per daug banko nuosavybę rinkoje. Mažesnis jų sąrašą ir pardavimo kainos turės įtakos įvertintas vertę jūsų namuose.
Smunkančias rinkas: Jei skolintojas nusprendžia gyventi smunkančioje rinkoje ", jie gali nuspręsti sumažinti įvertintas vertę jūsų namuose papildomą 5 - 10% nustatyto ploto. Tai reiškia, kad net jei Jūsų vertinimas rodo 20% nuosavo kapitalo savo namuose, skolintojas negali pritarti tam, kad.
Nr antrajam hipotekų rinka: reiškia daugiau pinigų žemyn arba aukštojo mėnesinių mokėjimų
Privatus hipotekos draudimas (PMI), visada būdavo reikalaujama, skolininkų su mažiau nei 20% nuosavo kapitalo savo namuose. Jos tikslas: apsaugoti pramonę nuo skolinimo pagal nutylėjimą. Šio draudimo išlaidų buvo įtraukta į pirkėjo mėnesinio mokėjimo.
Agresyvus skolinimas taktika leido daugelis pirkėjų apeiti šios sąnaudos naudojant antrą hipotekos. Pavyzdžiui, jei jie buvo refinansavimo gauti mažesnę palūkanų normą arba imtis nuosavo kapitalo,, jos galėtų imtis pirmos hipotekos nustatymo 80% ir 10% antrosios hipotekos.
Gebėjimas šio tipo paskolų struktūra, bet dingo. Kreditoriai nebenori prisiimti šią riziką.
Jei turite mažiau nei 20% nuosavo kapitalo savo namuose, tikėtis mokėti už SSD draudimo.
Kai kurie namų nuosavo kapitalo kredito linijų leis jums užimti iki 75% jūsų namo vertę (naudojant konservatyvaus vertinimo kriterijų), bet jums bus labai sunku rasti ką nors nori skolinti daugiau nei.
Vienam skolininkui, susiduria su didėjančios palūkanų normos ir kylančios būsto mokėjimo, paskolų brokeris padėti jai surasti kūrybinio sprendimo.
Sprendimas refinansuoti problema
Bruce Young Liaudies Hipotekos Hipotekos Banker " , dirbo su kredito ginčyti skolininko, kuris ėmėsi rizikingų paskolų, prieš keletą metų, kaip tai buvo vienintelė galimybė, tuo metu ji kvalifikaciją. Dabar patikslinantis paskola buvo labai nepalankios sąlygos, kad stumti naują mokėjimo didesnis nei jos buvo prieinamos.
Dėl mažėjančios nekilnojamojo turto vertes, ji prarado 20% nuosavo kapitalo savo namuose. Dėl nuosavybės savo namuose trūksta, skolintojai nenori perfinansuoti savo namuose, nebent ji galėtų ateiti su šiek tiek pinigų prisidėti uždarymo.
Sprendimas: ji pasiskolino pinigų iš savo 401k planą, kad įdėti reikiamą kiekį nuosavų lėšų gauti jos refinansuoti.
Jos mėnesinių hipotekos mokėjimo, grynųjų santaupų buvo pakankamai, kad būtų galima ją įsteigti 401k paskolos grąžinimo grafiką ir likti savo namuose.
Privalo turėti dokumentais pagrįstas pajamų
Pareiškė pajamų paskolas skolininkams nepateikti arba sumažinti kai kuriuos dokumentus, kad įprastinės paskolos paprastai reikalauja. Tiems, kurie yra savarankiškai dirbantys asmenys arba neseniai pradėjo smulkų verslą, tai reiškia, jie gali refinansuoti namų be Rodyti W-2 ir / arba dvejus metus vertės mokesčių deklaracijų.
Nors teigiama pajamų paskolos vis dar įmanoma, tikėtis mokėti 1,5% norma - 3% didesnis nei tų, kurie gali aprašo savo pajamų šaltinio ir stabilumą. Be to, turite turėti geresnę kredito balai ir daugiau paskolos ir vertės santykių, nei reikalaujama įprastinės paskolos.
Jei jūs planuojate paliekant įmonių darbą, ieškoti, pirkti ar refinansuoti, o jūs vis dar galite dokumentas savo pajamas. Kai sutvarkysite paskolą jie negali grįžti ir paprašyti persikvalifikuoti.